Как получить ипотеку без первоначального взноса

kak_vsat_ipotekuИпотека – неплохой вариант решения жилищной проблемы. Но, не у всех есть необходимая сумма для первоначального взноса – и это становится настоящей преградой для воплощения в жизнь своей мечты. Банки, как правило, требуют оплаты 10-20% от стоимости квартиры. Без этого платежа получить долгожданный кредит будет непросто. В связи с постоянным ростом цен на недвижимость и снижением покупательской способности, заемщику со средним размером зарплаты довольно не просто скопить требуемую сумму. Поэтому вопрос - как получить ипотеку без первоначального взноса и каковы требования к такому заемщику актуален сегодня, как никогда.

Первоначальный взнос с точки зрения банка

1347654378_vzyat-kredit-na-stroitelstvo-domaНа заре ипотечной программы можно было получить жилищный кредит без обязательного минимального платежа .Однако банки быстро осознали свою ошибку и ввели это требование в список обязательных .Связано такое решение с большим процентом невозврата .Сегодня это некий порог ,позволяющий отделить добросовестных плательщиков от потенциальных должников .Для банка – первоначальный взнос заемщика – это лакмусовая бумажка. И он думает, что если заемщик сумел накопить N-ную сумму ,значит человек обладает финансовой грамотностью ,умеет планировать свой бюджет и создает «подушку безопасности».Безусловно, что такой клиент  в глазах банка будет выглядеть весьма солидным клиентом.

 В 2011-2014 годах можно было найти банки, которые ставили условием предоплату 10%, а то и 5% стоимости квартиры. С начала кризиса 2015 года кредитные учреждения резко «завернули гайки». Минимальные взносы почти повсеместно поднялись до 20%. В редких региональных банках можно найти программы с минимальным порогом 10-15%. В большинстве же крупных федеральных учреждениях рассчитывать меньше, чем на 20%, не приходится.

И так, при взятии кредита на жилье первоначальный взнос для банков –это минимальная гарантия того, что клиент умеет распоряжаться своими финансами. Однако накопить необходимую сумму молодой семье –задача непростая.

К примеру, стоимость квартиры 3 млн. рублей и 20%(первый взнос) от ее стоимости составят 600 тыс. рублей. Если у семьи доход равен 60 тысяч рублей и она решила откладывать на первоначальный платеж половину заработка, то нужная сумма будет накоплена через 1,5 года. Но что произойдет на рынке недвижимости за это время? А за это время квартиры наверняка вырастут в цене, да и ставки по ипотеке уж точно не снизятся.

Условия получения ипотеки без первоначального взноса

Вариант такой возможен при одновременном выполнении нескольких условий:

·                   кандидат должен подходить по всем стандартным требованиям, предъявляемым к заемщикам: возраст от 21 года, местная прописка, год общего стажа и не менее полугода непрерывной работы на последнем месте;

·                   дохода будущего владельца дома должно полностью хватать для оплаты кредита (в идеале – размер платежа не должен превышать 40% от дохода после вычета всех обязательных расходов);

·                   покупатель должен иметь идеальную кредитную историю, желательно – не «чистую», т.е. лучше, если он когда-то в прошлом брал займы и полностью, без задержек, их выплачивал;

·                   оформляется полный пакет страховки: на дом, на право собственности и на самого заемщика (при этом можно и даже нужно застраховать все возможные риски – от смерти до потери работы из-за сокращения);

·                   заемщик предоставляет залог или за него поручаются люди с большими доходами.

 

Помимо всего выше перечисленного ,лицо желающее получить деньги на покупку жилья должно будет доказать свою платежеспособность. Справка о размере заработной платы банкиров не устроит. Здесь нужно будет показать, что вы (заемщик) твердо стоите на ногах и что у вас еще кроме зарплаты имеются другие источники дохода (например: вторая работа, пенсия или социальные пособия, сезонная работа вроде строительства, предпринимательская деятельность, сдача в аренду квартиры или автомобиля, инвестиции).

Доходы все должны быть подтверждены соответствующими документами – копиями договоров, справками, декларациями, актами выполненных работ и пр. Кредиторы доверяют охотнее людям, показавшим свои дополнительные доходы и им можно будет обойтись без первоначального взноса.

Банковская организация при выдаче ипотеки с «нуля» берет на себя большие риски ,поэтому параметры будут более жесткими:

- процентная ставка – повышена

-уменьшена максимальная сумма (до 80% стоимости залогового имущества)

- сокращены сроки кредитования

-особая проверка по поводу юридической чистоты сделки (нужно будет подготовить солидный пакет документов на приобретаемое жилье)

- оформление страховки – обязательное условие

Залог и поручители

Главное условие, при котором ипотека становится возможной это предоставление в залог другого жилья или какого-либо дорогостоящего имущества. Как правило, сумма заемных средств составит 60-80% от залога. Но, залоговое имущество должно быть собственностью самого обратившегося(желательно быть единоличным владельцем) и не в коем случае оно не должно уже быть в залоге или хуже того – под арестом.

В качестве залога могут быть представлены: любые объекты недвижимости как жилые, так и нежилые (офис, магазин, гараж, складские помещения),земельный участок, дом, дача, садовый домик, машина, прицеп, сельхозтехника, драгоценности, предметы искусства, ценные бумаги, дорогая бытовая техника и многое другое.

Кредитору будет спокойнее, так как в случае форс мажорных обстоятельств ущерб он сможет возместить путем  конфискации или продажи залогового имущества. Недостаток – под невидимый контроль банка попадут сразу два актива: будущее жилье и еще что- нибудь. Да и какая молодая семья может похвастаться имуществом достаточной ценности? И все таки этот способ не стоит сбрасывать со счетов.

Теперь о созаемщиках. В их число под первым номером обязательно войдет супруг(супруга) будущего владельца недвижимости и ее (его) доход тоже будет учтен.За счет этого можно значительно увеличить лимит средств. Некоторые банки разрешают привлекать до четырех созаемщиков. Но, к выбору их следует подходить ответственно, так как созаемщики, в отличие от поручителей ,несут за неуплату такую же ответственность, что и основной заемщик средств. Чаще всего в роли созаемщиков выступают близкие родственники (родители, братья, сестры и др.).

К ним предъявляются точно такие же требования ,что и к основному заемщику. Хорошо, если они будут соответствовать следующим параметрам:

- в возврате от 25 до 45 лет

- доход чуть выше среднего (по региону)

-не отягощены иждивенцами и прочими кредитами

- имеют ценное имущество

-не находятся под следствием и никогда не были судимы

Если предъявить банку подходящих созаемщиков ,обеспечивая заем залогом, то можно будет рассчитывать на получение ипотеки без первого взноса.

Альтернатива первоначальному взносу

Стоит помнить, что в отдельных случаях волне можно обойтись без него или отыскать альтернативный вариант. Рассмотрим наиболее типичные:

-Федеральный материнский капитал. Программу продлили до конца 2016 года, так что еще можно успеть воспользоваться ей. Помимо всего прочего, средства разрешается направить на покупку жилища. Нужно только убедиться в том, что банк поддерживает программу и материнским капиталом можно воспользоваться в качестве первого взноса. Например, если размер капитала составит 450 тысяч рублей, а первый платеж  - 20%,то претендовать можно на жилье стоимостью 2 250 000 рублей.

- Региональный материнский капитал. Если федеральный материнский капитал можно получить за рождение второго ребенка, то региональный обычно получают при появлении на свет третьего младенца. Размер этой помощи гораздо скромнее – около 100 000 рублей. Однако, если молодая семья претендует на его получение ,то нужно поставить об этом в известность менеджера. Вполне вероятно, что это сыграет положительную роль. В некоторых регионах предусмотрены специальные субсидии для тех, кто берет ипотеку – вплоть до 50% погашения долга. Если банк будет видеть, что молодой заемщик намерен воспользоваться государственной поддержкой, то он может рассчитывать на получение долгожданного кредита и без первоначального взноса.

- Ипотека с господдержкой. В рамках исполнения программы предусмотрены как льготные кредитные условия, так и субсидирование молодых до 35% от стоимости жилья при наличии деток и для бездетных до 30%.При таком раскладе банк, рассчитывая на субсидию, может разрешить покупку и без первоначального взноса.

- И продажа, и покупка недвижимости. В таком случае менеджеру нужно объяснить, что деньги полученные от продажи жилья будут потрачены на покупку нового ,а клиенту нужно будет только получить разницу(600 000 рублей, например).В таком случае, продаваемое жилье формально выступает в качестве первоначального взноса, а вероятность одобрения такого кредита очень высока.

А стоит ли брать кредит?

Многие считают, что при отсутствии денег для первого взноса надо брать обыкновенный потребительский кредит. Если доход позволит платить два кредита, то почему бы и нет. Но тут достоинств меньше, чем недостатков:

- по обычному кредиту проценты больше, чем по ипотечному

- размер дохода автоматически понизится на действующую выплату, что скажется на оценке платежеспособности клиента и расчет предельной суммы

-  банки скрепя сердцем могут дать второй кредит тому, у кого один уже есть,но могут и не дать

- если ипотечный кредит не будет одобрен, то по первому кредиту  платить все равно придется

Как видите, взять потребительский кредит и следом оформить ипотечный –это вполне реально. Но, прежде ,чем сделать этот шаг ,заемщик должен просчитать все риски и  быть уверен, что не останется в итоге у разбитого корыта (с долгом и без жилья).

К слову, в 2013-2014 годах некоторые кредитные учреждения, например, «Банк Москвы», предлагали специальные продукты наподобие «Средства на первоначальный взнос». Условия по ним были примерно такие же, как по ипотеке, но средства выдавались на гораздо меньший срок – от 2 до 5 лет. В настоящее время в крупных банках таких программ не предлагается, однако в ряде региональных они остались. Как правило, ипотеку нужно взять в том же учреждении, но это и лучше: кредитный рейтинг заемщика уже будет проверен.

Подведем итоги: если мечтаете об ипотеке без первого взноса, то это вполне осуществимо. Вам надо будет доказать свою платежеспособность, показав наличие нескольких источников дохода, или залог предоставить, или обеспеченных созаемщиков привлечь.

Если все факторы сложились ,то высока вероятность одобрения кредита. Также можно и альтернативными способами воспользоваться для уплаты первого взноса: федеральным или региональным  материнским капиталом, субсидией или совершить куплю – продажу недвижимости (одновременно).

хотите получать свежие статьи на почту?введите ваш email адрес:

Возможно,это Вас заинтересует

☛ КАК ПОЛУЧИТЬ ЛЬГОТНУЮ ИПОТЕКУ С ГОСПОДДЕРЖКОЙ
Старт программе льготного ипотечного кредитования был дан в марте 2015 года. С тех пор многие семьи интересуются, как и на каких условиях можно получить льготную ипотеку с господдержкой. Положения такого ...
☛ Банк забирает ипотечную квартиру?Что делать?
В продолжение статьи просрочка по ипотеке и о ее последствиях для должника сегодня я расскажу о возможных негативных результатах для заемщика ипотечного кредита .Если вы перестали выполнять свои обязательства по ...
☛ Просрочка по ипотеке .Последствия для должника
Ипотечные кредиты в последнее время для россиян все чаще становятся непомерным ярмом ,так как выплачивать в срок они их не могут ,что вполне отвечает нынешней обстановке финансового рынка .В этом ...
☛ Что даст ипотечный кредит молодым и тем кому за …
                                                            ...
Метки , , , , . Закладка постоянная ссылка.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *